Les avances

Afin de faire face à des besoins d’argents temporaires, les détenteurs d’un contrat d’assurance vie peuvent se tourner vers leurs assureurs afin de leur demander un prêt au titre du contrat qu’ils détiennent. Ces prêts sur contrats d’assurance vie sont appelés des avances.
Cet article tâchera de vous présenter les caractéristiques des avances ainsi que leurs avantages.

Qu’est ce qu’une avance sur un contrat d’assurance vie ?

Méconnues, les avances sont des prêts accordés par les assureurs aux détenteurs de contrats d’assurance vie. Elles permettent de bénéficier d’un prêt à un taux avantageux et plus facile à obtenir qu’un prêt classique, l’assureur bénéficiant du contrat d’assurance vie comme garantie au prêt.
Attention à ne pas confondre rachat partiel et avances sur contrat. Lors d’un rachat partiel, une partie de l’épargne présente sur votre contrat d’assurance vie va être retiré. En revanche, dans le cas d’une avance sur contrat, votre capital reste intact et l’assureur consent à vous accorder un prêt distinct de votre contrat. En outre, contrairement aux rachats partiels, les avances ne sont soumises à aucune fiscalité ni prélèvement sociaux.

Combien est-il possible d’emprunter grâce aux avances?

Le montant qu’un souscripteur peut emprunter dépend du contrat d’assurance vie qu’il détient. En règle générale, elle se limite à 80% de l’épargne présente sur le contrat en fond euros et à 60% de l’épargne présente sur les fonds en unités de compte.

A quel taux d’intérêt emprunter dans le cadre d’une avance ?

Alors que les crédits à la consommation présentent des taux régulièrement supérieurs à 8%, les taux proposés par les assureurs dans le cadre d’avances sur contrats d’assurance vie varient entre 5% et 6%. Ils sont calculés à partir du taux moyen des emprunts d’Etat majoré de 1%.
Certains contrats d’assurance vie prévoient que le taux d’intérêts retenus est égal au maximum entre le taux d’avance calculé précédemment et le rendement du fond en euros de l’année précédente.

Comment faire une demande d’avance à son assureur ?

Les conditions d’obtention d’une avance sont décrites dans le contrat d’assurance vie. Soumise par lettre, la demande d’avance du souscripteur devra indiquer le montant de l’avance désiré ainsi que les références du contrat d’assurance vie.

Remboursement d’une avance

Le remboursement de l’avance s’effectue tel un prêt classique en un ou plusieurs versements. Si le souscripteur venait à ne pas rembourser sa dette, alors le capital présent sur le contrat d’assurance vie servirait de garantie pour l’assureur.
Le remboursement s’effectue dans un délai de 3 ans qui peut être prolongé.

Pourquoi recourir à une avance ?

Les avances présentent de nombreux avantages tels que :

• Disposer d’un prêt à taux avantageux et rapide à mettre en place,
• Ne pas entamer le capital présent sur son contrat d’assurance vie,
• L’absence de fiscalité contrairement aux rachats,
• Investir les liquidités obtenues à faibles coûts dans des supports à rendement potentiels élevés.