La garantie plancher

Option supplémentaire ou disposition déjà intégrée dans un contrat d’assurance vie, la garantie plancher est une assurance décès au sein d’un contrat d’assurance vie. En cas de décès de l’assuré, l’assureur s’engage à reverser aux bénéficiaires du contrat une somme au moins égale au total des versements réalisés. La garantie plancher permet donc de se protéger contre l’évolution des marchés financiers. Une garantie plancher ne peut être mise en place qu’au moment de l’adhésion à un contrat d’assurance vie et par un individu âgé de plus de 12 ans et de moins de 75 ans.
A travers cet article, nous verrons les 4 types de garanties planchers existantes.

Garantie plancher simple

En cas de décès de l’assuré, la garantie plancher permet de verser aux bénéficiaires l’ensemble des versements effectués sur le contrat d’assurance vie nets des frais et réduits des éventuels rachats, avances ou taxes et ceux quelque soit les comportements des marchés financiers.
Exemple :
Un épargnant a versé 150 000€ sur son contrat d’assurance vie (net des frais) et n’a ni effectué de rachats ni d’avances. Lors du décès de cet individu, le contrat présente une moins value de 20 000€. Grâce à la garantie plancher, les bénéficiaires du contrat percevront bien 150 000€.

Garantie plancher indexée

Dans le cadre d’une garantie plancher indexée, le total des versements bruts effectués est revalorisé périodiquement à partir d’un taux d’intérêt annuel puis diminué des éventuels rachats, avances et intérêts afférents.
Exemple :
Un épargnant a versé 150 000€ sur son contrat d’assurance vie (net des frais) et n’a ni effectué de rachats ni d’avances. Au moment de son adhésion au contrat, cet épargnant a souscrit une garantie plancher indexée sur un taux de 3%. 11 mois plus tard, l’assuré décède. Supposons que le contrat présente alors une valeur de marché de 145 000€. La garantie plancher indexée permettra aux bénéficiaires du contrat de toucher 154 125€ (150 000€ * (1 + 3% * 11 /12) = 154 125€). Grâce à cette garantie, les bénéficiaires ont pu toucher 9 125€ de plus que si l’assuré n’avait pas pris de garantie et 4 125€ de plus que dans le cadre d’une garantie plancher simple.

Garantie cliquet

Dans le cadre d’une garantie cliquet, l’assureur s’engage à reversé aux bénéficiaires le plus haut historique atteint par le contrat diminué des éventuels rachats, avances et intérêts afférents. On dit que la garantie cliquet cristallise les plus-values boursières.

Garantie majorée ou vie entière

La garantie majorée permet au souscripteur du contrat de fixer lui-même le montant qu’il souhaite transmettre lors de son décès.